许多深圳人赴港或在深通过中介代理购买香港保险。周游 摄
猴年春节刚过，广州市民赵女士便急不可耐地利用周末时间，前往香港为孩子购买保险。众所周知，凭借费率低、收益高、保障全面、理赔条款宽松、合理避税等优势，近年来香港保单备受内地居民追捧。虽然目前两地法律上对于内地游客赴港投保的合法性仍存在争议，但内地客户赴港投保已然成为了一种趋势。
且不论香港保险品种的具体优劣，内地居民赴港购买保险的流程繁琐，以及潜在的法律和汇率风险等，相对香港市场而言，内地保险业无论在监管还是产品设计等，依然有较大的提升空间。究竟香港保险对内地保险业发展有何启示呢？
香港保费规模增长内地居民贡献大
“实在是太火爆了，在保险公司门口排队买保险，感觉就像在菜市场一样。”为了给孩子买一份保险，赵女士上周六整整在香港一家保险公司门口排了一下午队。据赵女士对比，“内地号称最划算的某保险重疾险，从短期看，尽管所交保费价格不相上下，但香港这种长期险回报率似乎更高。”
赵女士赴港购险并非孤例。近年来，尽管两地法律上对于内地游客赴港投保的合法性仍存在争议，但内地客户赴港投保已经成为了一种趋势。值得注意的是，香港保险业监理处于2005年开始新增一项的统计数据，即向内地游客发出的直接个人人寿业务，间接反映出大陆客户赴港购买保险已成为不可忽视的社会现象。
具体来看，2005年保险业监理处最初开始统计该指标时，来自内地寿险新单规模仅为18.2亿港元，且占整个香港市场新单的比例不足4%。而截止2014年，内地客户赴港购买的新单保费规模却高达243.5亿港元，较最初规模增长12.38倍，平均年化增长率为32.26%。且内地客户贡献的保费规模已经占据整个香港市场的21.44%。
众所周知，香港保单吸引客户尤其是高净值客户的关键，其实不仅仅是其健全的保障和较高的分红，而是作为一种稳妥的资产传承工具的避税避债合法性。一位在港保险经纪人士坦言，可以毫不夸张地说，内地客户赴港投保已经成为香港保险市场的重要客源，并且赴港投保的人数还有可能维持增长态势。
尽管如此，需要说明的是，想要购买香港保险的内地客户必须亲自赴港完成一系列投保程序，才能完成整个购买保险的流程，不能远程投保或找人代办。且不论内地居民赴港购买保险的繁琐与存在的潜在法律和汇率风险等，究竟香港保险对内地市场有何启示呢？
启示一：保险市场化进程有待加快
相对香港市场而言，我国保险市场无论在监管还是产品等方面，均有较大的提升空间。一直以来，内地保险市场产品同质化竞争较为严重，受访专家普遍认为，这一现象有相当一部分原因是由我国保险市场的监管政策所造成的。
“由于内地保险市场成长历程有限，我国目前的保险监管策略总体上较为谨慎。”广发证券分析师曹恒乾表示，就投资能力而言，内地保险公司受制于投资范围的限制，目前其主要投资配置还是固收类资产，如货币基金、银行储蓄等低风险低收益率产品；而权益类产品的占比也不得超过30%。
而相较而言，与国际接轨的香港保险市场更敢于寻求高收益投资标的，受投资标限制也较少，这直接导致了内地保险产品的分红收益率远不如香港保险产品。广发证券研报显示，香港寿险市场目前占比前两位的保诚保险和友邦保险，其资产配置中股票和基金的占比分别为43.05%和20.82%，远远超过国内保险公司权益类资产占比；同期国内上市保险公司的权益类资产比例则为8%-15%。
不过，近年来，尤其是保险“国十条”颁布以来，内地保险行业逐步开始了一些改革措施，旨在加强保险行业的市场化，鼓励险企持续创新。如健康险的税收优惠政策，以及年前全面落实的人身险费率市场化改革，以及车险市场费率改革的试点扩容，都预示着监管层已经开始考虑放开内地市场的监管限制，进一步加快其市场化进程。
启示二：产品分类需更精细，索赔可更贴心
就保险产品而言，内地保险也应借鉴香港保险，做到产品分类精细，索赔贴心。
无论香港保险产品还是内地保险产品，均是先有保障后有分红。但随着两地客户的保障意识和理财概念不断强化，使得投保人面对繁荣的保险市场有了更多的比较和选择。其实从趋势上看，内地保险业与香港保险业的差距正在不断缩小。
广州资深保险人士高先生告诉记者，目前香港产品之所以受到内地客户追捧，主要在于其在设计思路和保障范围上较领先内地产品。比如香港保险产品往往会针对某种特殊人群而推出不同的重疾险，做到产品体验更加贴切需求。比如，友邦保险专门针对孕妇的“安孕保”，其覆盖5种常见的妊娠并发症。特别的是，该品种还对孕期结束后出生的婴儿提供9种先天性疾病保障，这一保障范围一直延续到婴儿成长至6周岁。
不过，目前内地保险机构已经开始探索推出此类产品。比如，此前招商信诺推出的“安享康健”计划就是内地少有的在重疾基础上也对部分轻疾(含原位癌)做出理赔承诺的品种。从保障范围角度来看，内地保险产品追赶香港产品是未来的趋势。
另外，在保险索赔方面，除了两地的住院险都是实报实销外，在轻重疾病上，内地产品索赔流程往往需要更多医学证明，但香港产品在确定了疾病症状后采取按病种付费的方式，直接将保额全额或部分(根据条款)交予投保人。“这种付费机制上的差异可能短期内不能弥补，但随着中国医疗条件的好转，保险公司与医疗服务机构的合作加深，按病种付费的机制并不难实现。”高先生称。
启示三：立足保障，深耕长期寿险
归根结底，内地保险业还需转型深耕长期寿险，通过加快产品创新，提升竞争力。
资料显示，香港保险在进入上世纪90年代后开始出现分化，原来占据大多数份额的一般保险业务开始逐渐没落，取而代之的是长期寿险业务的蓬勃发展。
“造成这一现象的原因主要是因为传统财产类保险市场已经较为饱和，且随着交通工具的不断升级换代，一般保险业务的承保成本大幅提升，这与当前内地财险市场表现接近，目前内地财险行业综合成本率破百，导致财险盈利空间有限。”曹恒乾分析，另一方面，随着社会经济条件发展和居民保障意识的提升，香港居民对于寿险的需求不断高涨，寿险保费节节攀升。在此背景下，香港保险专注发展寿险，并不断寻求产品创新，可谓顺势而为。
而且，随着保险产品的开发越来越成熟，不少香港保险公司开始独辟蹊径，不再比拼保费的增长，转而开发与保险相关的其他服务附加值，如财务顾问、投资建议、风险管理，甚至一些与保险完全无关的服务。“这种外延式的保险创新间接点燃了行业新的创新风向，即以提供更多贴心的外延服务与保险捆绑销售，来博得更多客户的青睐。”曹恒乾称，而内地市场近年来也有意识的开始增加类似的附加值服务，但总体来说内地保险产品本身的创新力度还有很大空间。
随着互联网金融的兴起，近年来内地保险创新开始转向不同场景下的特定保障产品，如飞机延误险、货运险、“脱单险”等。但从效果上来看，这些新颖的险种也许足够吸引眼球，但其可持续性和给公司带来的实际效益还是微不足道。
启示四：积极拥抱国际化
分析人士指出，香港由于历史原因，各项金融业务的国际化水平较高。虽然目前香港保险业务大部分来自长期寿险业务，但其市场份额前列中，外资保险公司的表现十分抢眼。也正是因为较高的国际化水平，香港保险业的专业性和服务性都具备相当的口碑和客户群体。
数据显示，上世纪80-90年代，也是外资大举进驻香港的时期，期间香港保险行业取得了巨大的进步。对比国内，内地保险市场虽然已有不少外资保险公司，但受制于国内行业环境和监管条例，本土保险公司目前在内地市场仍占有绝对优势。(记者 郭家轩）
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